隐藏在中症、轻症中的重大疾病保险的秘密（一）

2019-08-06 17:01:56 阅读：8435 自媒体 分享 3参与

原标题：隐藏在中症、轻症中的重大疾病保险的秘密（一）

你们好，我是张大侠，您可以信赖的保险经纪。

作为一个能卖那么多家保险公司产品的保险经纪人员，对比保险产品是必修课。但是在对比异常火热的重疾险产品时，大侠发现根本没什么好比的嘛，重疾都是100种，要么分组要么不分组，间隔期都是365天。大部分重疾险中症20种、轻症40种，赔付比例50%、30%，真的差不多。

问题一：它们真的差不多吗？

问题二：还有，被笔诛墨伐无数次的平安福在2019年第二次升级后，除了贵，竟然基本没有槽点了。真是这样吗？

好奇心驱使着我（好奇害死猫，好奇累死我）对平安福的50种轻症和与它价格相当的线下终身重疾产品的轻症、中症逐一做了对比。对比结果大侠将分成几篇文章呈现给各位读者。

因为平安福是一款单次赔付的终身重疾险产品，因此，大侠选择的对比产品也是终身重疾险。又因为平安福是真的贵，所以，被选中的重疾险产品基本都是不分组多次赔付的重疾险。当然，好的产品还有很多，但这种对比真的非常耗时枯燥，因此就点到为止吧，识破套路才最关键。

下面是简单的产品对比表：

好戏开始了：

01：极早期的恶性肿瘤或恶性病变

指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。

(1) 原位癌*；

(2) 相当于 Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

(3) 相当于 Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；

(4) 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

(5) TNM 分期为T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌。

*原位癌指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

作为和恶性肿瘤相对应的轻症，除平安福以外的产品都是1种轻症，平安福神了，别人的1种轻症变3种轻症。50种轻症立马缩水至48种。客观说，这样也并不是一无是处，因为轻症是多次赔付的，如此可以增加肿瘤赔付的几率。如果不硬是为了凑数拆分，倒是良心之举。下面是条款截图：

02：心脏瓣膜介入手术

为了治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了 胸腔镜手术或 经皮经导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手术。

所有产品都将上面手术列入轻症。其中，长生福和同方新多倍保保障如上。长城吉康人生除外“风湿热导致的心脏瓣膜疾病”。中英至尊守护和平安福缺乏胸腔镜手术，只保障经皮经导管介入手术。

要做瓣膜手术前，跟医生说我买的保险不报胸腔镜手术，你给能给我做经皮经导管手术吗？（我是来搞笑的）

03：主动脉内手术

为了治疗主动脉疾病实际实施了经皮经导管进行的动脉内手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。

五款产品都是轻症，责任无差异。

04：心包膜切除术

心包膜疾病导致已接受心包膜切除术或已进行任何需要 心脏小切口技术的手术。

此项保障中英至尊守护缺失；长生福和长城吉康责任如上；同方新多倍保和平安福缺失“心脏小切口技术的手术”。

心脏小切口技术手术可以适用于大多数先天或后天心脏病的矫治，如冠状动脉搭桥术、二尖瓣三尖瓣成形或置换术、房间隔缺损修补术、室间隔缺损修补术。以上，此项保障意义不小。

05:颈动脉血管成形术或内膜切除术

指根据颈动脉造影检查结果，确诊一条或以上颈动脉存在严重狭窄性病变（至少一支血管管腔直径减少50%以上）。本病须经国家机关认可的有合法资质的专科医生明确诊断，同时必须已经采取以下手术以减轻症状：

确实进行颈动脉内膜切除术；
确实进行血管介入治疗，例如血管成形术、进行植入支架或动脉粥样斑块清除手术。

此项手术在几个产品中都是轻症。但是，中英至尊守护拆成了2个轻症。

06：早期原发性心肌病

被诊断为原发性心肌病，并符合下列所有条件，但未达到本合同所指重大疾病“原发性心肌病”的标准：

导致心室功能受损，其受损程度达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级Ⅲ级（注），或其同等级别；
左室射血分数LVEF <35%；
原发性心肌病的诊断必须由我们认可医院的心脏专科医生确认，并提供心脏超声检查结果报告。
注：本保障范围内的心肌病仅包括扩张型心肌病、肥厚型心肌病及限制型心肌病。
继发于全身性疾病或其他器官系统疾病及酒精滥用造成的心肌病变不在保障范围内。

此项5种产品无差异。

07：心脏起搏器植入

适用于严重的心律失常，无法用其他治疗方法有效控制，必须永久性依赖心脏起搏器维持心脏正常功能，且已经放置永久性心脏起搏器。同时必须由心脏专科医生确认心脏起搏器植入术的必要性。

长生福缺失。其他产品相同。

08：植入静脉过滤器

指经我们认可医院的专科医生证明有反复肺栓塞发作及抗凝治疗无效而必须接受手术植入腔静脉过滤器。

此项同方新多倍保为中症，其他产品为轻症。50万保额的重疾险，如果出险赔付差异达到10-15万。

09：冠状动脉介入手术

指为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥样硬化斑块切除术或激光冠状动脉成形术。

10：不典型的急性心肌梗塞

指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，必须满足下列全部条件且未达到《附表三：重大疾病种类表》“急性心肌梗塞”的给付标准：

(1) 肌钙蛋白有诊断意义的升高；

(2) 心电图有损伤性的 ST 段改变但未出现病理Q 波。

冠状动脉介入手术和不典型的急性心肌梗塞必须放在一起对比。因为

首先，平安福将冠状动脉介入手术的激光冠状动脉成形术单拆成了1种轻症；

其次，中英至尊守护没有不典型的急性心肌梗塞轻症，长城吉康人生没有冠状动脉介入手术；

最后，平安福特别注明：我们仅对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”三项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他两项特定疾病保险责任同时终止。。

同方新多倍保特别注明：如果被保险人在冠状动脉介入治疗时发生不典型的急性心肌梗塞，本合同只给予在本疾病项下的理赔，不再给予不典型的急性心肌梗塞理赔。理赔后冠状动脉介入手术和不典型的急性心肌梗塞保障同时终止。如果被保险人在不典型的急性心肌梗塞后90天内实施了冠状动脉介入手术，本合同只给予在本疾病项下的理赔，不再给予冠状动脉介入手术理赔。理赔后不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术保障同时终止。

没有特别注明的长生福在合同条款里有“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的轻症疾病，我们仅按其中一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。”这种条款。如果同时符合手术和心梗，只能赔1次轻症，但是不会让两种轻症同时终止。

大侠我不是医生，但是从字面的意思上看，一个是手术，一个是疾病状态。应该不能相互替代吧，不典型急性心肌梗塞不一定必须实施冠状动脉介入手术吧，同时冠状动脉手术不是只能治疗心肌梗塞吧。

网上有医生同业给出了答案：冠状动脉介入责任+不典型急性心梗 >冠状动脉介入责任 >不典型急性心梗 >两者都没有。

大侠认为这项轻症极其重要，因为重疾对疾病的状态要求极其严格，从各大保险公司公布的理赔数据看，恶性肿瘤占重疾险理赔的7成左右。不是说心脑血管病的发病不高，是因为心脑血管疾病没法严丝合缝的按照重疾的要求去病。所以，心脑血管病理赔大概率在轻症上，购买重疾险务必多多注意心脑血管病的轻中症保障内容。

11：特定周围动脉疾病的血管介入治疗

指为治疗一条或者一条以上的下列动脉狭窄而实施的血管介入治疗：

为下肢或者上肢供血的动脉；
肾动脉；
肠系膜动脉。

须满足下列全部条件：

1.经血管造影术证实一条或者一条以上的上述动脉狭窄达到50%或者以上；

2.对一条或者一条以上的上述动脉施行了血管介入治疗，如血管成形术、进行植入支架或者动脉粥样斑块清除手术。

此诊断及治疗均须在我们指定或认可的医院，由血管疾病的专科医生确诊为医疗必须的情况下进行。

中英至尊守护缺失。

心脏、大脑的血管堵塞需要清除，其他血管也会堵塞的啊，重要性也是挺高的。

12：轻微脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现功能障碍表现，在确诊180天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：

一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍；
自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。

以上责任长生福、同方新多倍保、长城吉康人生是中症，赔付比例是60%和50%。中英至尊守护和平安福是轻症。

同时，长生福关于脑中风的轻症定义如下：

指实际发生了脑血管的突发病变，出现了神经系统功能障碍表现，并住院接受治疗，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊一百八十天后神经系统功能障碍程度未达到《附表三：重大疾病种类表》“脑中风后遗症”或《附表二：中症疾病种类表》“中度脑中风后遗症”的给付标准。短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。

意思是只要得了脑中风就可以赔付至少30%的保额，无论是否有后遗症。

长城吉康人生关于脑中风的轻症定义如下：

实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，并接受住院治疗，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍。

因“脑动脉瘤或脑血管瘤”引起的轻微脑中风后遗症不在本保障范围内。

要求有后遗症，但不再要求基本六项生活能力的丧失。

13:微创冠状动脉搭桥手术（或称微创冠状动脉旁路移植术）

指为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的微创冠状动脉旁路移植手术。手术通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行，且诊断须由冠状动脉血管造影检查确诊狭窄或堵塞。微创冠状动脉旁路也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。

必须满足下列全部条件：

血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%；
手术须由心脏专科医生进行，并确认该手术的必要性。

此局平安福全胜，鼓掌。平安福没有上面两项条件的要求，即对疾病程度没有要求。

14：风湿热导致的心脏瓣膜疾病

本保障须满足下列所有条件：

（1）经由本公司认可的儿科专科医生根据已修订的Jones标准诊断证实罹患急性风湿热。

（2）因热所导致一个或以上最少轻度心脏瓣膜关闭不全或狭窄的心瓣损伤。有关诊断必须由本公司认可医院的的心脏专科医生根据心瓣功能的定量检查证实

长城吉康人生的轻症。此项曾在心脏瓣膜介入术中被除外。

15：头臂动脉型大动脉炎非开胸旁路移植手术

多发性大动脉炎（高安氏动脉炎）是一种发生在主动脉和其主要分支的慢性炎症性动脉疾病，表现为受累动脉狭窄或闭塞。头臂动脉型多发性大动脉炎是指多发性大动脉炎头臂动脉型（I型），又称为无脉症。被保险人被明确诊断为头臂动脉型多发性大动脉炎并且实际接受了非开胸的无名动脉（头臂干）、颈总动脉、锁骨下动脉旁路移植手术。